11 Alternativas a las pensiones públicas que pueden garantizar tu jubilación

¿Quieres aumentar tu hucha por si la de las pensiones no alcanza? Descubre todas las alternativas de inversión a largo plazo que ofrece el mercado y garantiza tu jubilación.

Contar con un plan B que, llegado el momento, complemente la pensión pública de jubilación se ha convertido en una aspiración recurrente. Esto es así debido a la complicada tarea que será en un futuro no muy lejano mantener un sistema público de pensiones sustentado bajo una población española cada vez más envejecida. que nos lleva hacia un modelo en el que habrá más jubilados que población activa, lo que desencadenará en un sistema muy diferente del que conocemos en la actualidad o, directamente, condenado a desaparecer.

A menudo se suele vincular el ahorro para la jubilación con planes de pensiones, de manera casi automática, aunque el mercado refleje otra realidad, ofreciendo otras muchas alternativas a los planes de pensiones privados. Los españoles son, en su mayoría, conservadores en el ahorro y tradicionales en la inversión, así lo muestran los últimos datos publicados por Iverco. donde el 40% de los hogares de nuestro país ahorra en planes de pensiones, producto que no resulta ventajoso para todos los perfiles de ahorrador.

Ahorrar para la jubilación es una meta a la que se puede llegar por caminos diferentes, caminos que son tomados por distintos tipos de ahorradores. Cada producto financiero tiene características distintas y su elección dependerá del tipo de perfil inversor que tenga cada uno, decantándose por el que más se adapte a sus necesidades.

El objetivo de esta entrada es mostrar esas alternativas a las pensiones, ver sus principales características y valorar cuestiones como la rentabilidad, las comisiones o la fiscalidad. Ya que todas ellas afectan al dinero que tendrás a largo plazo para planificar tu jubilación. 

Estas alternativas de inversión se expondrán a continuación ordenadas en función de su liquidez, siendo las primeras mucho menos líquidas que las últimas.

Las particularidades de los planes de pensiones privados

Una de las características principales de los planes de pensiones es su falta de liquidez, debido a que no permiten rescatar el dinero antes de tiempo. Este rescate solo es permitido una vez llegados a la jubilación o en determinados supuestos como invalidez laboral, muerte del partícipe, enfermedad grave, paro, una vez superados los 10 años desde su contratación (a partir de 2025) o ERTE como consecuencia de la Covid-19.

La regulación del plan de pensiones ha cambiado recientemente, limitándose las aportaciones máximas que se pueden destinar a él. Pasando de 8.000€ a 2.000€ anuales o un tope del 30% de los rendimientos netos del trabajo del contribuyente.

La idea que se debe de tener clara aquí es que estas aportaciones son deducibles en su tributación, cuanto más se aporte al plan de pensiones, más se reducirá en correlación la base imponible del IRPF. Es decir, si los rendimientos del trabajo ascienden a 20.000 euros y se ha aportado a un plan de pensiones 2.000 euros, en la renta se tributará por 18.000 euros, reduciéndose el tipo marginal y pudiéndose en definitiva pagar menos a Hacienda.

La principal desventaja de un plan de pensiones en cuanto a su tributación se encuentra en el momento de su rescate. Ya que, si se rescata todo el capital de golpe, esta cantidad computará como renta del trabajo, teniendo que pagar a Hacienda casi la mitad de la totalidad del capital rescatado (45%). Es posible rescatar el dinero de otra forma, fiscalmente más ventajosa. Recuperando una parte del capital en forma de renta, pudiendo recibir la misma en un periodo de tiempo determinado con la entidad financiera.

Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Consiste igualmente en un vehículo de ahorro a largo plazo. Cuya principal diferencia respecto de los planes de pensiones es que estos están instrumentalizados en fondos de pensiones. Mientras que los PPA se integran en una póliza de seguros.

Los PPA, al igual que los planes de pensiones, no se pueden rescatar hasta la llegada de la jubilación. Por lo que cuentan con una liquidez reducida, aunque los PPA siempre disponen de una rentabilidad mínima garantizada.

Las aportaciones realizadas a un PPA se pueden deducir, al igual que en un plan de pensiones, tributando igualmente como renta del trabajo.

Robo Advisors

Otra recomendación de inversión a largo plazo en la que prácticamente no necesitas conocimientos sobre inversión son los Robo-Advisors. Plataformas de inversión online que seleccionan automáticamente las mejores inversiones para ti. Siempre teniendo en cuenta tus planes de futuro, tu perfil de riesgo (previamente definido) y tus necesidades de liquidez, entre otras opciones.

Mediante los Robo Advisors se puede invertir automáticamente en Fondos de Inversión Indexados (se entrará más en detalle sobre este tipo de Fondos más adelante), en ETFs y en planes de pensiones indexados. Es una buena fórmula para hacer crecer la hucha de la pensión poco a poco y sin mucho esfuerzo por parte del inversor.

Una de las mayores ventajas de este tipo de inversiones es su alta capacidad para generar ahorro. Esto es así gracias al interés compuesto y a sus bajas comisiones (entre el 0,4 y el 1%). Por lo que a medida que pasa el tiempo, la capacidad de ahorro y el dinero reservado para la jubilación aumenta.

La fiscalidad de este tipo de activos también resulta favorable, ya que es posible desgravar, con un máximo de 8.000€ anuales, las aportaciones realizadas. Además, es posible traspasar un plan o fondo a otro sin coste adicional. Necesitando una inversión inicial necesaria bastante baja, siendo desde 50€ en algunas plataformas.

Podemos hablar de desventaja en cuanto a la falta de liquidez. En los planes de pensiones indexados hay que esperar al menos 10 años desde la primera aportación para rescatar el capital. 

Los planes de pensiones indexados disponen de una liquidez reducida al inicio de la etapa del activo, siendo más elevada esta cuanto más avance el tiempo. Por lo que se recomienda aportar un dinero que no se vaya a echar de menos. Un ejemplo de Robo Advisor podría ser Fintup, agente exclusivo de CNP Partners. Fintup ofrece varias opciones de inversión a través de las cuales cualquier persona desde 50€ puede invertir su dinero y optar a una rentabilidad adecuada para su perfil de riesgo. Además, dispone de un servicio de planificación financiera y seguimiento con un experto. Podría clasificarse como una wealthtech dentro del ámbito de las Fintech. Actualmente ofrecen 3 tipos de productos, 2 orientados a la inversión (Unit LInked o Seguros de vida ahorro y Planes de Pensiones) y un tercero orientado a protección (Seguro de vida riesgo).

Inversión Inmobiliaria

Adquirir un piso y alquilarlo es otra fórmula alternativa para completar la pensión pública. Lo negativo a diferencia de un plan de pensiones es que necesitarás una buena cantidad de dinero de partida o tendrás que hipotecarte.

Conviene tener en cuenta la localización de la vivienda para que la rentabilidad resulte atractiva. Actualmente, la rentabilidad bruta por alquiler en España se sitúa en el 3.7% de acuerdo a los últimos datos ofrecidos por el Banco de España.

Hoy en día existen otras formas de invertir tus ahorros en vivienda sin tener que comprarte una casa. Ejemplo de ello son los fondos de inversión inmobiliarios, los socimis o el crowdfunding inmobiliario.

En SociosInversores.com, la parte de capital riesgo del Grupo Sego Finance, ya se han hecho varias operaciones inmobiliarias junto con empresas referentes en el sector como Bricks&People o Metrovacesa. 

Planes de Ahorro 5

Son planes de ahorro a largo plazo dirigido a pequeños inversores que fueron diseñados bajo dos formatos: una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP) que solo garantizan por ley el 85% del capital, y un seguro individual de vida o ahorro a largo plazo (SIALP) que pueden invertir tanto en renta variable como en renta fija y garantizan un 85% de la inversión inicial.

Su principal atractivo es la fiscalidad, ya que tributa como rendimiento de capital mobiliario (RCM) en la Renta. Estando las ganancias exentas en su totalidad si la inversión se mantiene durante 5 años. La inversión máxima permitida en este tipo de productos es de 5.000€ al año.

Unit Linked

Una de las alternativas a las pensiones en el ámbito asegurador, son los Unit Linked. Se estructuran a través de un seguro de vida, destinando siempre una pequeña parte de la inversión a la póliza del seguro, siendo el resto lo que se invierte. 

Este tipo de productos invierte en cestas de fondos de inversión perfiladas según el riesgo que se quiere asumir y el objetivo de la inversión, siendo el asegurado quien decide la composición de su cartera. Se pueden lograr mayores rendimientos a cambio de asumir un mayor riesgo, puesto que no tienen una rentabilidad garantizada.

En los Unit Linked la liquidez se encuentra limitada, al menos en un principio, no siendo posible rescatar el capital hasta pasados 5 años.

Al ser un seguro, tributará como tal una vez que se decida recuperar el dinero. Los Unit Linked cuentan con la ventaja frente al plan de pensiones de que no pertenecen a la masa hereditaria. Por lo que son ideales para planificar la herencia.

Al mismo tiempo, cuentan con bonificaciones fiscales si se rescata como renta vitalicia al igual que los PIAS.

Inversión en Equity Crowdfunding

Una de las formas de inversión a largo plazo que está adquiriendo mayor popularidad es la inversión en crowdfunding. Consistente en una fórmula diferente de financiación en inversión en masa.

Dentro de los tipos de Crowdfunding, cabe destacar uno de ellos por encima del resto por su notable presencia en el mercado y su elevada rentabilidad, el Equity Crowdfunding. En él, pasas a formar parte como socio de una Startup con alto potencial de crecimiento en la que eliges invertir, aportando capital a cambio de una participación (similar a las acciones, solo que sin cotizar en Bolsa). Estas participaciones se pueden vender posteriormente, obteniendo una plusvalía por ello, o se pueden mantener, confiando en la empresa y en una valoración futura superior. De esta manera, la inversión entra a formar parte de un espacio temporal más amplio, manteniéndose el riesgo estable y multiplicándose la rentabilidad esperada. Esto lo hace una alternativa a las pensiones magnífica, sirviéndose del largo plazo como vehículo.

Una de las plataformas pioneras en Equity Crowdfunding, regulada por la CNMV, es SociosInversores.com. Se trata de la línea de Equity Crowdfunding del Grupo Sego Finance, la cual lleva operando más de 10 años, manteniéndose líder en el sector. Cuenta con una red de más de 35.000 inversores y ha financiado más de 150 empresas con más de 35 Millones de euros. Apuesta por la financiación de startups tecnológicas, innovadoras y altamente escalables. 

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)

Esta herramienta financiera, híbrida entre un seguro y un plan de pensiones, sólo puede ser utilizada por una persona para ahorrar de forma periódica. Es decir, no puede haber dos personas dentro del mismo PIAS. Y se pueden realizar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.

Los PIAS están pensados para el largo plazo, como instrumento de ahorro para la jubilación. A pesar de ello, sus características propias lo hacen ideal para utilizarse en el medio plazo.

Las aportaciones a un PIAS tienen un límite máximo de 8.000 € anuales y 240.000 € de aportaciones totales, pudiéndose aportar durante un máximo de 30 años. Una persona puede disponer de tantos PIAS como quiera, siempre y cuando, entre todas sus aportaciones no supere dicho límite.

En un PIAS puedes rescatar parcial o totalmente el dinero que dispongas a partir del mes 13. Siendo una herramienta bastante flexible y que ofrece una gran liquidez. Aunque, tal vez no interese hacerlo, por gastos extraordinarios o penalizaciones estipuladas en los primeros años. También destaca como ventaja que los PIAS se pueden traspasar a otros PIAS sin coste alguno.

Al mismo tiempo, los PIAS no dan derecho a ninguna deducción en el IRPF, aunque tributen como rendimientos del capital mobiliario (RCM). Es decir, solo vas a pagar impuestos por los beneficios obtenidos y nunca por el dinero que aportes. Esto lo sitúa en una posición muy ventajosa dentro de las alternativas a las pensiones. Este impuesto oscila entre el 19 y el 23%, dependiendo del tramo en el que se encuentre. A su vez, pasados 5 años desde su apertura, al rescatar un PIAS en forma de renta vitalicia, no habrá que pagar nada a Hacienda.

Lo más recomendado, para aprovechar al máximo este activo y obtener con ello la máxima rentabilidad posible, es utilizarlo de cara al largo plazo, cuanto mayor sea este, mayor será el beneficio. La ventaja radica aquí en que los PIAS funcionan mediante interés compuesto, multiplicando los rendimientos del producto año a año.

Del mismo modo, los PIAS cuentan con una seguridad muy elevada. Debido a que tanto el 100% del capital, como la rentabilidad generada, estarán garantizados por un Consorcio de Compensación de Seguros.

Fondos de Inversión

Es una de las alternativas a los planes de pensiones más claras, obteniendo en los últimos 10 años una rentabilidad media del 11.25% y suponiendo actualmente el 13.3% de los activos de las familias españolas según datos de Iverco. Aunque se trate de productos diferentes, funcionan con cierta similitud, debido a que invierten en una cartera de activos con mayor o menor riesgo, pudiendo ser contratados por cualquier perfil de inversión acorde a sus objetivos.

La principal diferencia respecto a los planes de pensiones radica en que los fondos son productos con una mayor liquidez. No necesitan esperar hasta la jubilación para ser rescatados, estando siempre el dinero disponible.

Otra ventaja es su favorable fiscalidad, estando el traspaso de un fondo a otro exento de tributación. Al igual que ocurre con las ganancias obtenidas de un fondo que se reinviertan en otro. Además, llegado el momento de recibir el reembolso de las participaciones, estas tributarán en la base imponible del ahorro en el IRPF y no en las rentas del trabajo, como ocurre con los planes de pensiones.

Actualmente existen fondos para todos los perfiles de inversión y carteras. Desde más arriesgados hasta más conservadores, como los fondos indexados. Este último tipo de fondos replican un índice concreto, como el S & P 500 o el Ibex 35. Sin tener la necesidad de una actuación constante por parte de un equipo gestor, lo que reduce considerablemente los costes de gestión.

Inversión en Bolsa

La bolsa siempre es una opción para invertir a largo plazo, dada la volatilidad de estos títulos. Aunque se trata de una opción para perfiles arriesgados y con cierto conocimiento financiero. Ya que se invierte directamente en empresas que cotizan en los mercados, donde serás tu propio gestor. Esto complica tener una cartera diversificada, quedando más expuestos al riesgo.

Una posibilidad de canalizar el ahorro para la jubilación es invertir en acciones “blue chips”. Es decir, empresas de gran capitalización y con negocios estables y recurrentes, que a su vez ofrecen interesantes rentabilidades por dividendos todos los años.

Vicente Varó, director de contenidos y comunicación de Finect, afirma que la renta variable es el activo más rentable a largo plazo. Pero que en periodos de un año es habitual registrar caídas de hasta un 40%. Mantiene a su vez que, una cartera en EEUU en periodos de cinco años es raro que se pierda más de un 5%, a 10 años no se suele perder más de un 3%, mientras que a 20 años casi siempre ha subido.

Inversión en Crowdlending

El crowdlending es otra modalidad de inversión alternativa que suele utilizarse para el corto plazo, debido a su alta liquidez y a su corto plazo en el retorno de la inversión (30, 60 y 90 días). 

Aunque, una de las ventajas del crowdlending es que puede ser también enfocado en el largo plazo, dentro de las alternativas a las pensiones, gracias al interés compuesto y los beneficios que este tiene en las inversiones mantenidas en el tiempo.

Una plataforma de crowdlending de referencia en España es Emprestamo, surgida en 2018 con el objetivo de permitir diversificar los riesgos y los plazos de inversión a todos los inversores. 

Emprestamo propone un novedoso sistema de Factoring, un tipo de crowdlending, que consiste en el adelanto de facturas a través de aportaciones de capital colectivas, uniendo a inversores privados con empresas que tengan facturas de clientes solventes a pagar en plazos predefinidos. De esta manera, Emprestamo adquiere las facturas en nombre de los inversores, quienes a cambio de su inversión consiguen una rentabilidad por la operación con un riesgo menor, más diversificado

Emprestamo ha financiado más de 11 Millones de euros en más de 500 operaciones, ofreciendo a sus inversores una rentabilidad media del 6,7 % en el primer semestre del año 2021. Esta rentabilidad, se fija entre un 4,5% y un 11% anual, dependiendo del riesgo asociado al deudor y al plazo.

Conclusiones

Dada la incertidumbre que estamos viviendo, la cual se espera que aumente en los próximos años, si quieres alcanzar tu libertad financiera sin tener que depender de terceros o ni siquiera tener que esperar a llegar a la edad de jubilación, lo mejor que puedes hacer es tener un plan B.

Se han repasado las mejores opciones de inversión a largo plazo que ofrece el mercado en la actualidad, con el objetivo de que las tengas en cuenta si tu objetivo es garantizar tu jubilación.

Has de valorar todas las opciones detalladamente y tomar una decisión en función de tu perfil de inversor, edad, objetivos y presupuesto del que dispones, para elegir aquella o aquellas inversiones que más se adapten a ti y a tus expectativas de jubilación.

Recuerda que siempre que hablemos de invertir, se aconseja diversificar esta inversión en diferentes operaciones con distintos plazos y sobre todo, distintos riesgos. Coloquialmente dicho: ‘’Poner los huevos en varias cestas’’.

Declaración de la Renta 2020/2021: ¿sabes cómo tributar por tus inversiones?

Con la apertura de la Declaración de la Renta del ejercicio 2020 llega la hora de regularizar tu situación fiscal frente a Hacienda mediante la presentación de los rendimientos obtenidos. La aplicación de las oportunas deducciones fiscales que correspondan y las retenciones que apliquen.

Esta tarea puede llegar a ser tediosa para muchos contribuyentes, más si cabe para aquellas personas que tengan distintas fuentes de ingresos diferentes como pueden ser las inversiones realizadas durante el periodo objeto de tributación.

¿Eres inversor? Esto te interesa.

Con el objetivo de reducir la confusión e incertidumbre que puede llegar a generar al inversor la presentación de la Declaración de la Renta se realiza esta guía donde con unos sencillos pasos se van a ubicar las casillas clave que debes de rellenar en tu tributación.

Si eres inversor, o lo has sido durante el ejercicio 2020 ésta guía es para ti.

En primer lugar, a la hora de rellenar el modelo 100 de la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) debes de tener presente que las rentabilidades obtenidas de las diferentes inversiones que se hayan realizado tributarán en el modelo en la Base Imponible del Ahorro como rendimientos de capital mobiliario.

Las casillas que se encuentran dentro de este tipo de rendimientos y son de necesario conocimiento para los inversores son las casillas que van desde la 026 hasta la 041, siendo las más utilizadas en la práctica por el inversor promedio las siguientes:

  • Casilla 027: Rendimientos por depósitos y activos financieros en general.
  • Casilla 029: Rendimiento por dividendos. Referido a los dividendos cobrados por las inversiones realizadas en participaciones o acciones de empresas. Importante aquí añadir las deducciones fiscales de retenciones y los gastos de administración y depósito, los cuales se restarán de los ingresos íntegros.
  • Casilla 031: Rendimientos procedentes de transmisión, amortización o reembolso de otros activos financieros. Tener en cuenta aquí la deducción fiscal procedente de los gastos de administración y depósito en valores negociables.

Siguiendo en la Base Imponible del Ahorro, al saldo positivo que emana del sumatorio de los rendimientos de capital mobiliario descritos anteriormente se le debe de sumar el saldo positivo que generan las ganancias y pérdidas patrimoniales derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales.

¿A qué se refiere esto?

Esto se refiere a los fondos o ganancias y pérdidas patrimoniales sometidas a retención, derivados de las transmisiones o reembolsos de acciones o participaciones de instituciones de inversión colectiva. Donde se tendrá que dar de alta cada sociedad o fondo en el que se haya invertido en 2020 y que haya derivado en una venta o transmisión. Importante a tener en cuenta en este apartado:

  • Casilla 0311: NIF de la sociedad o fondos de inversión que se hayan enajenados o transmitidos. Es relevante destacar aquí la aplicación de los coeficientes reductores para las participaciones adquiridas antes de 1994. Entre las deducciones fiscales que aplican destacan los gastos de adquisición y enajenación.
  • Casilla 0312-314: Importe total de las transmisiones efectuadas en 2020.

Una vez visto donde se ubican los principales rendimientos mobiliarios derivados de inversiones, se va a pasar a detallar alguna de las deducciones fiscales que pueden resultar más interesantes para el inversor

¿Has invertido durante el ejercicio 2020 en alguna Start-Up de nueva creación?

De ser así, podrías beneficiarte de una deducción fiscal importante como es la inversión en empresas de nueva o reciente creación. Fue una de las bonificaciones fiscales que se instauró como novedad en la Renta de 2018. Aquí entraría el capital invertido en empresas a través de plataformas de crowdfunding como por ejemplo SociosInversores.com, plataforma líder en Equity Crowdfunding.

  • Casilla 711: en esta casilla deberás indicar el NIF de la empresa y las cantidades invertidas en el año 2020. La deducción que aplica es del 30% de la inversión realizada sobre un máximo de 60.000 euros.

¿Has comprobado las retenciones aplicables a tus inversiones?

Por último, aunque aparezca automáticamente en tu borrador de la Renta, no debes de olvidar revisar las retenciones que se te practican a lo largo de tu ejercicio fiscal, ya que la empresa habrá deducido parte de tus ingresos de forma anticipada. Podrás comprobar estas retenciones e ingresos a cuenta entre las casillas 596 a 609.  La que más puede interesarte como inversor es la retención que se aplica directamente sobre los ingresos obtenidos por tus inversiones.

Estas retenciones podrían realizarse directamente mediante plataformas de crowdlending, como, por ejemplo, Emprestamo.com y la casilla que debes de revisar es la siguiente:

  • Casilla 0597: retenciones por rendimientos de capital mobiliario. 

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¿El “efecto Reddit” se contagia a la bolsa española?

Tras lo sucedido el pasado mes en Wall Street, en el que comerciantes minoristas organizados en el foro Reddit centraron su objetivo en disparar el valor en bolsa de GameStop (tienda física de videojuegos más grande de EE. UU) mediante la compra masiva de acciones, propiciando pérdidas de hasta 14.000 millones en un día a grandes fondos de inversión que apostaban a la baja.

No han tardado mucho en salir imitadores de Reddit en España, que ahora abarrotan Telegram de grupos para comprar y vender acciones de forma coordinada. El caso Tubacex (empresa española de fabricación de tubos de acero) ha sido el primer objetivo de este grupo de imitadores denominados en Telegram como “WS Bets español”, que tras dispararse un 15% en bolsa este pasado lunes tiene captada la atención de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que de momento afirma no haber visto nada sospechoso en la cotización. A parte de Tubacex, entre los valores con movimientos sospechosos se encuentran la plata y varias criptomonedas.

Aunque la CNMV ya advirtió que un fenómeno como el caso GameStop en España sería constitutivo de manipulación del mercado con multas de hasta 30 millones de euros y prisión de hasta 6 años. Lo cierto es que los expertos hablan de vacío legal.

Esto solo conlleva a aumentar todavía más la incertidumbre por la volatilidad de las acciones en el Ibex 35 ante la posibilidad de réplicas mediante compras masivas de acciones simultáneamente orquestadas por el mencionado grupo de Telegram.

Por todo esto, las compañías que ofrecen alternativas a las inversiones tradicionales están cada vez más en auge. Este tipo de inversiones alternativas, como por ejemplo el Crowdlending, ofrecen ventajas muy atractivas para el inversor como saber que está invirtiendo directamente en economía real, siendo prácticamente imposible que se volatilice su rentabilidad y por lo tanto minimizando el riesgo sufrido. El valor de invertir en este tipo de operaciones alternativas reside intrínsecamente en el negocio en el que se decide invertir sin depender de difíciles interpretaciones que se puedan dar en el mercado.

A través de Emprestamo.com, ofrecemos una alternativa a los inversores de invertir en economía real a través del sistema de adelanto de facturas (Crowdfactoring) donde el capital invertido va directamente a la empresa que el inversor decide financiar basándose en su  propio criterio de selección, con procesos 100% transparentes en los que se conoce en todo momento donde se encuentra el capital invertido. 

En Emprestamo.com apostamos por la economía real financiando 4.500.000€ en 265 operaciones de adelanto de facturas en 2020 a través de inversores privados.

265 operaciones financiadas, 27 empresas que han mejorado su posición de caja y más de 650 inversores que reciben una rentabilidad anual por participar en estas operaciones a corto plazo y con riesgo moderado a través de Emprestamo.com.

Emprestamo.com, es una fintech que nació hace 3 años dispuesta a proteger el tejido empresarial español y a la vez, ofrecemos una alta rentabilidad a los inversores que participan en sus operaciones de adelanto de facturas. 

El adelanto de facturas o factoring se puede definir como una solución alternativa dirigida principalmente a empresas que tienen tensiones de caja puntuales. Desde Emprestamo.com ofrecemos un sencillo sistema para llevar a cabo este tipo de operaciones. 

Por un lado, la empresa que necesite mejorar su posición de caja, solicita el adelanto de la factura que tiene contraída con una empresa solvente a pagar en un plazo determinado previamente establecido. Y, por otro lado, inversores privados pueden participar en estas operaciones a cambio de una rentabilidad que va desde el 4.5% al 11% anual y con el valor añadido de saber que está invirtiendo en economía real y en operaciones 100% transparentes. 

Las empresas reciben el adelanto de su factura en 48h sin consumir CIRBE y sin necesidad de garantías ni avales, y los inversores, a la fecha del vencimiento de la factura en la que hayan invertido, recibirán su principal invertido más la rentabilidad que haya generado dicha operación.

Desde su nacimiento, en Emprestamo.com no hemos parado de cosechar éxitos, pero en el pasado 2020, pese a ser un año marcado por la pandemia, hemos sido capaz de financiar 265 operaciones, distribuidas entre 27 empresas con nombres y apellidos que han podido adelantar sus facturas y muchas de ellas subsistir gracias a ello. El volumen financiado en Operaciones de Factoring ha sido de casi 4.500.000€

En Emprestamo hemos puesto el foco en la captación de inversores comprometidos con el tejido empresarial español, los cuales han apostado más que nunca por este tipo de inversión, además de porque es una manera de contribuir a la economía real, porque es un tipo de inversión descorrelacionada de los mercados financieros tradicionales y en momentos de tensión económica conlleva un menor riesgo. 

Como muestra de ello, a lo largo de 2020 desde Emprestamo hemos repartido 70.360€ en intereses para sus inversores, con una rentabilidad media por operación del 7,4% anual.

Visítanos en Emprestamo.com y regístrate como INVERSOR si quieres rentabilizar tu capital o como EMPRESA si quieres solicitar un adelanto de facturas.

Puedes contactar con nosotros en comunicacion@emprestamo.com

¿Te cuesta comenzar a ahorrar? Aprende a ahorrar y además a rentabilizar ese capital

Todos sabemos que ahorrar es necesario, pero de todas maneras nos cuesta hacerlo. Por esta razón Emprestamo.com desarrolló su Plan Ahorro, para facilitar a sus usuarios la posibilidad de guardar y de rentabilizar su capital simultáneamente. 

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¿Cómo funciona? 

El usuario hace una aportación inicial de mínimo 100€, y cada mes se realiza una nueva aportación. El dinero se sitúa dentro del “wallet” (monedero) en el perfil del inversor, y este podrá destinarlo de manera inmediata en la oportunidad de inversión que le interese dentro de la plataforma de adelanto de facturas. 

También es posible realizar las inversiones automáticamente en base a un grupo de parámetros que establece el inversor. Es decir, si la automatización de inversiones está activa en tu perfil, cuando hay una oportunidad que cumple con los requisitos previamente estipulados por el inversor, el sistema realiza automáticamente la inversión. 

¿Cuáles son los beneficios del plan ahorro? 

El Plan Ahorro es un canal óptimo para ayudarte a ahorrar ya que exige que el usuario destine un capital mensual a sus ahorros.  Además, el capital total obtenido al final de un plazo X será: el capital aportado (ahorro) más la rentabilidad obtenida en las operaciones.

Es importante resaltar que el dinero puede ser retirado fácil y rápidamente, siempre y cuando no esté invertido en una operación (las cuales tienen una duración media de 79 días).

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**Condiciones de la bonificación

  • Contratar el plan al menos 12 meses consecutivos
  • Cantidad mínima mensual invertida será de 100€
  • Domiciliar los ingresos mensualmente o Ingresar el capital del 1 al 7 de cada mes
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¿Cuánto ahorrarías en un año?

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Puedes cumplimentar las variables de ingreso inicial, de la aportación mensual, y de la duración del plan, para poder obtener una idea representativa de tu situación personal. 

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Emprestamo.com: Guía para el/la inversor/a

Una vez que has tomado la decisión de rentabilizar tu capital invirtiendo en adelanto de facturas (factoring), los pasos a seguir son sencillos. 

A continuación te guiaremos detalladamente por el proceso para operar a través de Emprestamo.com en lo que se conoce como “factoring colectivo”

El primer paso a seguir, una vez que te encuentres en la página web emprestamo.com, es acceder al botón de “Registro” situado en la esquina superior derecha de la pantalla. El registro es breve y completamente gratuito. Hacerlo te permitirá acceder a la información de las oportunidades vigentes e invertir. 

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Al acceder a “Registro”, encontrarás tres opciones: 

  1. Registrarme como Inversor
  2. Registrarme como Empresa 
  3. Ya estoy registrado, ENTRAR 

La primera vez deberás registrarte como inversor (primera opción), y posteriormente lo podrás hacer por medio de la tercera opción. 

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Opciones de Registro

Una vez hagas clic en el botón ‘Registrarme como Inversor’, te aparecerá el siguiente formulario:  

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Formulario de Registro

Una vez lo completes, recibirás un correo electrónico a la cuenta que proporcionaste pidiéndote que pulses el botón “Activar mi cuenta” para concluir el proceso de registro. Si no encuentras un correo proveniente de no-reply@sociosinversores.es en tu bandeja de entrada, seguramente lo encontrarás en la bandeja de correos electrónicos no deseados (spam). 

Email de Bienvenida: Activar Cuenta

Para poder hacer una inversión de cualquier cuantía, después de subir tu DNI, deberás ingresar dinero a “Mi Wallet” dentro de tu cuenta de Emprestamo.com. Las cuantías dependerán completamente de ti, y podrán ser abonadas por medio de una transferencia bancaria o de una tarjeta tanto de crédito como de débito. 

Es posible retirar el dinero que subes a “Mi Wallet” siempre que lo desees. Lo único que debes hacer para ello, es asegurarte de haber ingresado tu justificante de tu IBAN en el apartado “Mis Datos” dentro de tu cuenta de Emprestamo. 

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Perfil del Inversor/a: ‘Mi Wallet’

Una vez realizado el ingreso en “Mi Wallet”, lo único que queda pendiente es que explores las oportunidades de inversión que te ofrece Emprestamo.com en la pestaña ‘Oportunidades de Inversión’ dentro de tu perfil. Podrás encontrar la información pertinente para cada oportunidad, incluyendo el plazo de pago, el tipo de interés, la inversión mínima, el rating de riesgo, entre otros. 

Por parte del equipo que forma Emprestamo.com, estaremos siempre a tu disposición para acompañarte en este proceso y resolver cualquier duda que te pueda surgir.  

Emprestamo.com marca la diferencia en el Mercado con sus datos

Este nuevo producto financiero alternativo de Crowdfactoring (adelanto de facturas colectivo) se caracteriza por tener operaciones con buena rentabilidad, riesgo mínimo y simbiosis entre los agentes económicos.

La tendencia de la rentabilidad de los productos de inversión tradicionales disponibles en el mercado con relativamente bajo riesgo, es a la baja. Incluso, podemos encontrar rentabilidades negativas en los bonos de países como Alemania.

Emprestamo, se ha introducido en el mercado encontrando la manera de poder satisfacer dos necesidades, de tal manera que las dos partes salgan ganando.

Por un lado, con este sistema, las empresas que necesitan dinero en caja y tienen facturas pendientes por cobrar, se pueden beneficiar de las ventajas de ser financiadas por inversores particulares (no computa en CIRBE para las empresas), y, por otro lado, tanto inversores como ahorradores pueden depositar la cantidad de inversión que estimen para conseguir obtener rentabilidad con riesgos muy aceptables.

Hasta la fecha, Emprestamo ha formalizado 7 millones de euros en adelantos de facturas, en más de 350 operaciones, con una tasa de impagos realmente baja del 0,53% del volumen financiado.

En 2019 la rentabilidad media que consiguieron los inversores de Emprestamo.com fue del 6,8%, mientras que en este 2020 sube hasta el 7,3%, y alcanza el 9,2% si nos centramos en las operaciones no cubiertas por el seguro. Emprestamo ofrece tres tipos de operaciones que se pueden ver en este link.

El Crowdfactoring ofrece interesantes ventajas a las empresas como que no necesitan avales ni garantías y no computa en CIRBE. Y por supuesto, grandes ventajas para los inversores que opten por este tipo de producto alternativo adaptable a las preferencias de cada inversor en plazos, riesgos y rentabilidades.

Para más información puedes contactar con nosotros sin compromiso en info@emprestamo.com o puedes registrarte en nuestra web como Inversor o como Empresa a través de este formulario

¿Cómo es el perfil de Inversor en Factoring?

Podríamos decir que hay muchos perfiles de inversor/a en facturas. El sistema de Crowdfactoring democratiza las inversiones en compra de facturas y esto hace que personas de distinta índole inviertan en este sistema. Antes, solamente tenían acceso a este producto Fondos de Inversión o inversores de banca privada, en cambio ahora con este sistema, cualquiera puede invertir en Adelanto de facturas y obtener una rentabilidad anual muy atractiva que otros productos financieros tradicionales disponibles el mercado no ofrecen.

Por un lado, un perfil inversor/a, familiarizado con la realización de operaciones financieras con más riesgo, como por ejemplo inversión en Bolsa o en Fondos de Inversión.

Y por otro lado, encontramos un perfil ahorrador/a, que busca operaciones con menos riesgo, como por ejemplo la inversión en Depósitos y bonos del Estado, pero, está interesado en conseguir una rentabilidad a su capital.

De esta manera, cualquier persona puede invertir en la plataforma, pudiendo participar en cada operación desde un mínimo de 50€.

La plataforma ofrece dos modos de inversión a través del perfil de inversor: manual o automática.

El usuario/a, puede elegir manualmente en qué operación desea participar, escogiendo el deudor que más le guste, o el plazo de factura que mejor se adapte a sus necesidades. Y también podrá definir unos parámetros de inversión automática, y siempre que se cumplan los factores marcados, el sistema invierte automáticamente por él acorde con el dinero disponible en su perfil.

Puedes encontrar más información en el apartado ‘¿Cómo funciona?’ de nuestra web o si quieres comenzar a rentabilizar tu capital desde ahora mismo, puedes registrarte como inversor en pocos minutos.

¿Cómo son las Facturas para invertir?

El proceso de selección de facturas a financiar consta de un exhaustivo análisis, compuesto por tres estudios de viabilidad independientes.

En el primero, se realiza un análisis de la empresa cedente (quien tiene la factura); en el segundo, el equipo de riesgos de Emprestamo aporta un scoring sobre la empresa deudora (la empresa responsable de pagar la factura del cedente) de la operación, y, por último, un partner independiente especializado en riesgos vuelve a ofrecer un scoring sobre la empresa deudora con el que poder contrastar resultados.

Una vez superados estos tres estudios, el proyecto alcanzará la fase de financiación.

Emprestamo ofrece 3 tipos de operaciones a sus inversores:
Operaciones aseguradas por un seguro de crédito, el cual cubre el principal aportado
por los inversores. Rentabilidad: 4.5%-6% anual
● Operaciones que tienen como deudor a la Administración Pública, se trabaja solo con administraciones que muestren un histórico con pagos ajustados a las fechas de vencimiento. Rentabilidad: 8%-11% anual.
Operaciones no aseguradas, se pone foco en clientes lo más solventes posibles (Heineken, Naturgy, H&S, Corona, Oral B, Hotel Sol Meliá, Diario Sport o Agencia EFE). En este tipo de operaciones, se busca que el deudor tenga un scoring lo más alto posible, o/y que haya un histórico recurrente entre cedente y deudor sin haber mostrado problemas en los pagos. De esta manera, se puede ofrecer a los inversores operaciones con tipos de interés mayores, y riesgos lo más controlados posibles. Rentabilidad: 7% -11% anual.

Comienza a rentabilizar tu capital con Emprestamo.com invirtiendo en el tipo de facturas que más se ajuste a tus preferencias . Regístrate aquí.