11 Alternativas a las pensiones públicas que pueden garantizar tu jubilación

¿Quieres aumentar tu hucha por si la de las pensiones no alcanza? Descubre todas las alternativas de inversión a largo plazo que ofrece el mercado y garantiza tu jubilación.

Contar con un plan B que, llegado el momento, complemente la pensión pública de jubilación se ha convertido en una aspiración recurrente. Esto es así debido a la complicada tarea que será en un futuro no muy lejano mantener un sistema público de pensiones sustentado bajo una población española cada vez más envejecida. que nos lleva hacia un modelo en el que habrá más jubilados que población activa, lo que desencadenará en un sistema muy diferente del que conocemos en la actualidad o, directamente, condenado a desaparecer.

A menudo se suele vincular el ahorro para la jubilación con planes de pensiones, de manera casi automática, aunque el mercado refleje otra realidad, ofreciendo otras muchas alternativas a los planes de pensiones privados. Los españoles son, en su mayoría, conservadores en el ahorro y tradicionales en la inversión, así lo muestran los últimos datos publicados por Iverco. donde el 40% de los hogares de nuestro país ahorra en planes de pensiones, producto que no resulta ventajoso para todos los perfiles de ahorrador.

Ahorrar para la jubilación es una meta a la que se puede llegar por caminos diferentes, caminos que son tomados por distintos tipos de ahorradores. Cada producto financiero tiene características distintas y su elección dependerá del tipo de perfil inversor que tenga cada uno, decantándose por el que más se adapte a sus necesidades.

El objetivo de esta entrada es mostrar esas alternativas a las pensiones, ver sus principales características y valorar cuestiones como la rentabilidad, las comisiones o la fiscalidad. Ya que todas ellas afectan al dinero que tendrás a largo plazo para planificar tu jubilación. 

Estas alternativas de inversión se expondrán a continuación ordenadas en función de su liquidez, siendo las primeras mucho menos líquidas que las últimas.

Las particularidades de los planes de pensiones privados

Una de las características principales de los planes de pensiones es su falta de liquidez, debido a que no permiten rescatar el dinero antes de tiempo. Este rescate solo es permitido una vez llegados a la jubilación o en determinados supuestos como invalidez laboral, muerte del partícipe, enfermedad grave, paro, una vez superados los 10 años desde su contratación (a partir de 2025) o ERTE como consecuencia de la Covid-19.

La regulación del plan de pensiones ha cambiado recientemente, limitándose las aportaciones máximas que se pueden destinar a él. Pasando de 8.000€ a 2.000€ anuales o un tope del 30% de los rendimientos netos del trabajo del contribuyente.

La idea que se debe de tener clara aquí es que estas aportaciones son deducibles en su tributación, cuanto más se aporte al plan de pensiones, más se reducirá en correlación la base imponible del IRPF. Es decir, si los rendimientos del trabajo ascienden a 20.000 euros y se ha aportado a un plan de pensiones 2.000 euros, en la renta se tributará por 18.000 euros, reduciéndose el tipo marginal y pudiéndose en definitiva pagar menos a Hacienda.

La principal desventaja de un plan de pensiones en cuanto a su tributación se encuentra en el momento de su rescate. Ya que, si se rescata todo el capital de golpe, esta cantidad computará como renta del trabajo, teniendo que pagar a Hacienda casi la mitad de la totalidad del capital rescatado (45%). Es posible rescatar el dinero de otra forma, fiscalmente más ventajosa. Recuperando una parte del capital en forma de renta, pudiendo recibir la misma en un periodo de tiempo determinado con la entidad financiera.

Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Consiste igualmente en un vehículo de ahorro a largo plazo. Cuya principal diferencia respecto de los planes de pensiones es que estos están instrumentalizados en fondos de pensiones. Mientras que los PPA se integran en una póliza de seguros.

Los PPA, al igual que los planes de pensiones, no se pueden rescatar hasta la llegada de la jubilación. Por lo que cuentan con una liquidez reducida, aunque los PPA siempre disponen de una rentabilidad mínima garantizada.

Las aportaciones realizadas a un PPA se pueden deducir, al igual que en un plan de pensiones, tributando igualmente como renta del trabajo.

Robo Advisors

Otra recomendación de inversión a largo plazo en la que prácticamente no necesitas conocimientos sobre inversión son los Robo-Advisors. Plataformas de inversión online que seleccionan automáticamente las mejores inversiones para ti. Siempre teniendo en cuenta tus planes de futuro, tu perfil de riesgo (previamente definido) y tus necesidades de liquidez, entre otras opciones.

Mediante los Robo Advisors se puede invertir automáticamente en Fondos de Inversión Indexados (se entrará más en detalle sobre este tipo de Fondos más adelante), en ETFs y en planes de pensiones indexados. Es una buena fórmula para hacer crecer la hucha de la pensión poco a poco y sin mucho esfuerzo por parte del inversor.

Una de las mayores ventajas de este tipo de inversiones es su alta capacidad para generar ahorro. Esto es así gracias al interés compuesto y a sus bajas comisiones (entre el 0,4 y el 1%). Por lo que a medida que pasa el tiempo, la capacidad de ahorro y el dinero reservado para la jubilación aumenta.

La fiscalidad de este tipo de activos también resulta favorable, ya que es posible desgravar, con un máximo de 8.000€ anuales, las aportaciones realizadas. Además, es posible traspasar un plan o fondo a otro sin coste adicional. Necesitando una inversión inicial necesaria bastante baja, siendo desde 50€ en algunas plataformas.

Podemos hablar de desventaja en cuanto a la falta de liquidez. En los planes de pensiones indexados hay que esperar al menos 10 años desde la primera aportación para rescatar el capital. 

Los planes de pensiones indexados disponen de una liquidez reducida al inicio de la etapa del activo, siendo más elevada esta cuanto más avance el tiempo. Por lo que se recomienda aportar un dinero que no se vaya a echar de menos. Un ejemplo de Robo Advisor podría ser Fintup, agente exclusivo de CNP Partners. Fintup ofrece varias opciones de inversión a través de las cuales cualquier persona desde 50€ puede invertir su dinero y optar a una rentabilidad adecuada para su perfil de riesgo. Además, dispone de un servicio de planificación financiera y seguimiento con un experto. Podría clasificarse como una wealthtech dentro del ámbito de las Fintech. Actualmente ofrecen 3 tipos de productos, 2 orientados a la inversión (Unit LInked o Seguros de vida ahorro y Planes de Pensiones) y un tercero orientado a protección (Seguro de vida riesgo).

Inversión Inmobiliaria

Adquirir un piso y alquilarlo es otra fórmula alternativa para completar la pensión pública. Lo negativo a diferencia de un plan de pensiones es que necesitarás una buena cantidad de dinero de partida o tendrás que hipotecarte.

Conviene tener en cuenta la localización de la vivienda para que la rentabilidad resulte atractiva. Actualmente, la rentabilidad bruta por alquiler en España se sitúa en el 3.7% de acuerdo a los últimos datos ofrecidos por el Banco de España.

Hoy en día existen otras formas de invertir tus ahorros en vivienda sin tener que comprarte una casa. Ejemplo de ello son los fondos de inversión inmobiliarios, los socimis o el crowdfunding inmobiliario.

En SociosInversores.com, la parte de capital riesgo del Grupo Sego Finance, ya se han hecho varias operaciones inmobiliarias junto con empresas referentes en el sector como Bricks&People o Metrovacesa. 

Planes de Ahorro 5

Son planes de ahorro a largo plazo dirigido a pequeños inversores que fueron diseñados bajo dos formatos: una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP) que solo garantizan por ley el 85% del capital, y un seguro individual de vida o ahorro a largo plazo (SIALP) que pueden invertir tanto en renta variable como en renta fija y garantizan un 85% de la inversión inicial.

Su principal atractivo es la fiscalidad, ya que tributa como rendimiento de capital mobiliario (RCM) en la Renta. Estando las ganancias exentas en su totalidad si la inversión se mantiene durante 5 años. La inversión máxima permitida en este tipo de productos es de 5.000€ al año.

Unit Linked

Una de las alternativas a las pensiones en el ámbito asegurador, son los Unit Linked. Se estructuran a través de un seguro de vida, destinando siempre una pequeña parte de la inversión a la póliza del seguro, siendo el resto lo que se invierte. 

Este tipo de productos invierte en cestas de fondos de inversión perfiladas según el riesgo que se quiere asumir y el objetivo de la inversión, siendo el asegurado quien decide la composición de su cartera. Se pueden lograr mayores rendimientos a cambio de asumir un mayor riesgo, puesto que no tienen una rentabilidad garantizada.

En los Unit Linked la liquidez se encuentra limitada, al menos en un principio, no siendo posible rescatar el capital hasta pasados 5 años.

Al ser un seguro, tributará como tal una vez que se decida recuperar el dinero. Los Unit Linked cuentan con la ventaja frente al plan de pensiones de que no pertenecen a la masa hereditaria. Por lo que son ideales para planificar la herencia.

Al mismo tiempo, cuentan con bonificaciones fiscales si se rescata como renta vitalicia al igual que los PIAS.

Inversión en Equity Crowdfunding

Una de las formas de inversión a largo plazo que está adquiriendo mayor popularidad es la inversión en crowdfunding. Consistente en una fórmula diferente de financiación en inversión en masa.

Dentro de los tipos de Crowdfunding, cabe destacar uno de ellos por encima del resto por su notable presencia en el mercado y su elevada rentabilidad, el Equity Crowdfunding. En él, pasas a formar parte como socio de una Startup con alto potencial de crecimiento en la que eliges invertir, aportando capital a cambio de una participación (similar a las acciones, solo que sin cotizar en Bolsa). Estas participaciones se pueden vender posteriormente, obteniendo una plusvalía por ello, o se pueden mantener, confiando en la empresa y en una valoración futura superior. De esta manera, la inversión entra a formar parte de un espacio temporal más amplio, manteniéndose el riesgo estable y multiplicándose la rentabilidad esperada. Esto lo hace una alternativa a las pensiones magnífica, sirviéndose del largo plazo como vehículo.

Una de las plataformas pioneras en Equity Crowdfunding, regulada por la CNMV, es SociosInversores.com. Se trata de la línea de Equity Crowdfunding del Grupo Sego Finance, la cual lleva operando más de 10 años, manteniéndose líder en el sector. Cuenta con una red de más de 35.000 inversores y ha financiado más de 150 empresas con más de 35 Millones de euros. Apuesta por la financiación de startups tecnológicas, innovadoras y altamente escalables. 

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)

Esta herramienta financiera, híbrida entre un seguro y un plan de pensiones, sólo puede ser utilizada por una persona para ahorrar de forma periódica. Es decir, no puede haber dos personas dentro del mismo PIAS. Y se pueden realizar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.

Los PIAS están pensados para el largo plazo, como instrumento de ahorro para la jubilación. A pesar de ello, sus características propias lo hacen ideal para utilizarse en el medio plazo.

Las aportaciones a un PIAS tienen un límite máximo de 8.000 € anuales y 240.000 € de aportaciones totales, pudiéndose aportar durante un máximo de 30 años. Una persona puede disponer de tantos PIAS como quiera, siempre y cuando, entre todas sus aportaciones no supere dicho límite.

En un PIAS puedes rescatar parcial o totalmente el dinero que dispongas a partir del mes 13. Siendo una herramienta bastante flexible y que ofrece una gran liquidez. Aunque, tal vez no interese hacerlo, por gastos extraordinarios o penalizaciones estipuladas en los primeros años. También destaca como ventaja que los PIAS se pueden traspasar a otros PIAS sin coste alguno.

Al mismo tiempo, los PIAS no dan derecho a ninguna deducción en el IRPF, aunque tributen como rendimientos del capital mobiliario (RCM). Es decir, solo vas a pagar impuestos por los beneficios obtenidos y nunca por el dinero que aportes. Esto lo sitúa en una posición muy ventajosa dentro de las alternativas a las pensiones. Este impuesto oscila entre el 19 y el 23%, dependiendo del tramo en el que se encuentre. A su vez, pasados 5 años desde su apertura, al rescatar un PIAS en forma de renta vitalicia, no habrá que pagar nada a Hacienda.

Lo más recomendado, para aprovechar al máximo este activo y obtener con ello la máxima rentabilidad posible, es utilizarlo de cara al largo plazo, cuanto mayor sea este, mayor será el beneficio. La ventaja radica aquí en que los PIAS funcionan mediante interés compuesto, multiplicando los rendimientos del producto año a año.

Del mismo modo, los PIAS cuentan con una seguridad muy elevada. Debido a que tanto el 100% del capital, como la rentabilidad generada, estarán garantizados por un Consorcio de Compensación de Seguros.

Fondos de Inversión

Es una de las alternativas a los planes de pensiones más claras, obteniendo en los últimos 10 años una rentabilidad media del 11.25% y suponiendo actualmente el 13.3% de los activos de las familias españolas según datos de Iverco. Aunque se trate de productos diferentes, funcionan con cierta similitud, debido a que invierten en una cartera de activos con mayor o menor riesgo, pudiendo ser contratados por cualquier perfil de inversión acorde a sus objetivos.

La principal diferencia respecto a los planes de pensiones radica en que los fondos son productos con una mayor liquidez. No necesitan esperar hasta la jubilación para ser rescatados, estando siempre el dinero disponible.

Otra ventaja es su favorable fiscalidad, estando el traspaso de un fondo a otro exento de tributación. Al igual que ocurre con las ganancias obtenidas de un fondo que se reinviertan en otro. Además, llegado el momento de recibir el reembolso de las participaciones, estas tributarán en la base imponible del ahorro en el IRPF y no en las rentas del trabajo, como ocurre con los planes de pensiones.

Actualmente existen fondos para todos los perfiles de inversión y carteras. Desde más arriesgados hasta más conservadores, como los fondos indexados. Este último tipo de fondos replican un índice concreto, como el S & P 500 o el Ibex 35. Sin tener la necesidad de una actuación constante por parte de un equipo gestor, lo que reduce considerablemente los costes de gestión.

Inversión en Bolsa

La bolsa siempre es una opción para invertir a largo plazo, dada la volatilidad de estos títulos. Aunque se trata de una opción para perfiles arriesgados y con cierto conocimiento financiero. Ya que se invierte directamente en empresas que cotizan en los mercados, donde serás tu propio gestor. Esto complica tener una cartera diversificada, quedando más expuestos al riesgo.

Una posibilidad de canalizar el ahorro para la jubilación es invertir en acciones “blue chips”. Es decir, empresas de gran capitalización y con negocios estables y recurrentes, que a su vez ofrecen interesantes rentabilidades por dividendos todos los años.

Vicente Varó, director de contenidos y comunicación de Finect, afirma que la renta variable es el activo más rentable a largo plazo. Pero que en periodos de un año es habitual registrar caídas de hasta un 40%. Mantiene a su vez que, una cartera en EEUU en periodos de cinco años es raro que se pierda más de un 5%, a 10 años no se suele perder más de un 3%, mientras que a 20 años casi siempre ha subido.

Inversión en Crowdlending

El crowdlending es otra modalidad de inversión alternativa que suele utilizarse para el corto plazo, debido a su alta liquidez y a su corto plazo en el retorno de la inversión (30, 60 y 90 días). 

Aunque, una de las ventajas del crowdlending es que puede ser también enfocado en el largo plazo, dentro de las alternativas a las pensiones, gracias al interés compuesto y los beneficios que este tiene en las inversiones mantenidas en el tiempo.

Una plataforma de crowdlending de referencia en España es Emprestamo, surgida en 2018 con el objetivo de permitir diversificar los riesgos y los plazos de inversión a todos los inversores. 

Emprestamo propone un novedoso sistema de Factoring, un tipo de crowdlending, que consiste en el adelanto de facturas a través de aportaciones de capital colectivas, uniendo a inversores privados con empresas que tengan facturas de clientes solventes a pagar en plazos predefinidos. De esta manera, Emprestamo adquiere las facturas en nombre de los inversores, quienes a cambio de su inversión consiguen una rentabilidad por la operación con un riesgo menor, más diversificado

Emprestamo ha financiado más de 11 Millones de euros en más de 500 operaciones, ofreciendo a sus inversores una rentabilidad media del 6,7 % en el primer semestre del año 2021. Esta rentabilidad, se fija entre un 4,5% y un 11% anual, dependiendo del riesgo asociado al deudor y al plazo.

Conclusiones

Dada la incertidumbre que estamos viviendo, la cual se espera que aumente en los próximos años, si quieres alcanzar tu libertad financiera sin tener que depender de terceros o ni siquiera tener que esperar a llegar a la edad de jubilación, lo mejor que puedes hacer es tener un plan B.

Se han repasado las mejores opciones de inversión a largo plazo que ofrece el mercado en la actualidad, con el objetivo de que las tengas en cuenta si tu objetivo es garantizar tu jubilación.

Has de valorar todas las opciones detalladamente y tomar una decisión en función de tu perfil de inversor, edad, objetivos y presupuesto del que dispones, para elegir aquella o aquellas inversiones que más se adapten a ti y a tus expectativas de jubilación.

Recuerda que siempre que hablemos de invertir, se aconseja diversificar esta inversión en diferentes operaciones con distintos plazos y sobre todo, distintos riesgos. Coloquialmente dicho: ‘’Poner los huevos en varias cestas’’.

¿El “efecto Reddit” se contagia a la bolsa española?

Tras lo sucedido el pasado mes en Wall Street, en el que comerciantes minoristas organizados en el foro Reddit centraron su objetivo en disparar el valor en bolsa de GameStop (tienda física de videojuegos más grande de EE. UU) mediante la compra masiva de acciones, propiciando pérdidas de hasta 14.000 millones en un día a grandes fondos de inversión que apostaban a la baja.

No han tardado mucho en salir imitadores de Reddit en España, que ahora abarrotan Telegram de grupos para comprar y vender acciones de forma coordinada. El caso Tubacex (empresa española de fabricación de tubos de acero) ha sido el primer objetivo de este grupo de imitadores denominados en Telegram como “WS Bets español”, que tras dispararse un 15% en bolsa este pasado lunes tiene captada la atención de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que de momento afirma no haber visto nada sospechoso en la cotización. A parte de Tubacex, entre los valores con movimientos sospechosos se encuentran la plata y varias criptomonedas.

Aunque la CNMV ya advirtió que un fenómeno como el caso GameStop en España sería constitutivo de manipulación del mercado con multas de hasta 30 millones de euros y prisión de hasta 6 años. Lo cierto es que los expertos hablan de vacío legal.

Esto solo conlleva a aumentar todavía más la incertidumbre por la volatilidad de las acciones en el Ibex 35 ante la posibilidad de réplicas mediante compras masivas de acciones simultáneamente orquestadas por el mencionado grupo de Telegram.

Por todo esto, las compañías que ofrecen alternativas a las inversiones tradicionales están cada vez más en auge. Este tipo de inversiones alternativas, como por ejemplo el Crowdlending, ofrecen ventajas muy atractivas para el inversor como saber que está invirtiendo directamente en economía real, siendo prácticamente imposible que se volatilice su rentabilidad y por lo tanto minimizando el riesgo sufrido. El valor de invertir en este tipo de operaciones alternativas reside intrínsecamente en el negocio en el que se decide invertir sin depender de difíciles interpretaciones que se puedan dar en el mercado.

A través de Emprestamo.com, ofrecemos una alternativa a los inversores de invertir en economía real a través del sistema de adelanto de facturas (Crowdfactoring) donde el capital invertido va directamente a la empresa que el inversor decide financiar basándose en su  propio criterio de selección, con procesos 100% transparentes en los que se conoce en todo momento donde se encuentra el capital invertido. 

PYME, date un respiro

En esta nueva entrada del blog, nos hemos propuesto dar un respiro a las Pymes mediante nuevos mecanismos de financiación que apenas se conocen. 

Sabemos que trimestralmente las empresas y los autónomos deben cumplir con el pago de la liquidación del IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido).  Las fechas para satisfacer el pago de este impuesto por parte de las empresas son los primeros 20 días de abril, julio, octubre y del 1 al 30 de enero.

Las pymes ya soportan una gran cantidad de gastos mensuales, y este desembolso trimestral es un motivo más para que las empresas se vean ahogadas en estos momentos puntuales. 

Desembolsar el IVA, muchas veces, deja a las PYMES en situaciones de tensión de caja y falta de liquidez, afectando a su capacidad operativa. Es aquí donde el Crowfactoring, que es una variedad de  crowdlending, podría actuar como un óptimo salvador. 

A través de nuestra plataforma, con más de tres años de experiencia en operaciones de crowdfactoring, puedes solicitar un adelanto de facturas para mejorar tu flujo de caja y dar un respiro a tu empresa en momentos de corta disposición de capital. El adelanto de tu factura se realiza en un periodo de tiempo de menos de 48 horas, sin consumir CIRBE y sin avales

Para recibir el adelanto de tu factura solo tienes que seguir estos cuatro sencillos pasos.

Dispones de dos alternativas para solicitar tu adelanto de facturas a través de Emprestamo.com. La primera, a través del formulario de contacto en nuestra web y la segunda, enviando tu factura a info@emprestamo.com

No dejes que tu empresa pase un mal momento en este tercer trimestre de pago de IVA, prueba esta modalidad de crowdlending con nosotros. 

Si tienes dudas, puedes contactar con nosotros en info@emprestamo.com, un asesor tratará tu caso de manera personalizada y resolverá todas las dudas que tengas.

¿No sabes qué es Crowdlending? Te lo contamos en esta entrada de nuestro blog

El Factoring como solución a la supervivencia de las Pymes

Las firmas financieras Focus Economics y  Bloomberg, predicen que el PIB de España va a tener un decrecimiento de aproximadamente 12% en el 2020. Si las presunciones se cumplen, España será estadísticamente uno de los países en la Eurozona con mayor contracción económica a partir de la crisis del Covid-19. El panorama es evidentemente poco alentador, y se agrava con la nueva ola de contagios que está forzando a las autoridades a implementar regulaciones restrictivas. 

La recuperación se ve como una realidad ajena, y las empresas están cada vez en mayor riesgo de quiebra a partir de la amenaza que impone la falta de liquidez de caja.   

Definitivamente se necesitan medidas radicales y alternativas para salvaguardar el tejido empresarial y evitar la desaparición de algunas pequeñas y medianas empresas. El anticipo de facturas (o factoring) es sin duda una buena opción para conseguir este objetivo. 

Adelantar los pagos de facturas protege y ayuda, sobre todo, a las pequeñas y medianas empresas (pymes), las cuales representan más de un 90% del total de empresas españolas, al ofrecerles la oportunidad de disponer del capital que les corresponde por adelantado para poder cubrir sus gastos más inmediatos. 

La gran mayoría de pymes españolas tienen facturas pendientes de cobro por parte de grandes empresas, estas facturas las cobrarán a 30, 60, 90, 120 días, un tiempo crucial en el que la pyme podría generar una gran tensión de caja e incluso llegar al peor escenario posible y verse obligada a cerrar el negocio.

En Emprestamo.com apostamos por la conservación de las pymes, que componen la gran mayoría del tejido empresarial español, y por eso ofrecemos esta alternativa factible y segura para salvar los negocios afectados por la crisis. 

Además, al ser una operación alternativa a la banca, este tipo de adelanto no consume CIRBE. Esto quiere decir que el deducible de los préstamos bancarios permanece intacto tras una operación de factoring por medio de Emprestamo.com. 

Te invitamos a visitar la entrada que cuenta las Ventajas del Crowdfactoring para Empresas

Las Ventajas del CrowdFactoring en época de COVID-19

Antes de la crisis sanitaria las opciones de financiación alternativa ya estaban ganando terreno al sistema bancario tradicional, pero es en este momento cuando estas opciones pueden crecer con más fuerza. 

Entre estas opciones, podemos encontrar la financiación colectiva como uno de los mejores aliados. En esta fórmula son los propios ciudadanos que han podido mantener sus ahorros a pesar de las turbulencias los que financian a pequeñas empresas con necesidades de capital de diversa índole.

Por ejemplo, ahora que estamos encontrando muchas acciones de proveedores que ayudan a sus clientes con pagos aplazados para garantizar el arranque de la actividad, muchos de estos proveedores están soportando tensión de caja, es decir; se están quedando sin efectivo. Gracias a fórmulas como el factoring colectivo, en el que los particulares deciden a qué empresas adelantar esos pagos que la empresa final realizará un tiempo después, obteniendo por ello un interés suficiente para hacer la inversión interesante pero asequible para la empresa inicial, que puede ofrecer a todos sus clientes otra forma de trabajar que les conviene en este contexto de incertidumbre.

Las empresas que solicitan este tipo de financiación con Emprestamo.com no necesitan avales ni garantías y no computa en CIRBE (base de datos común de las entidades de crédito donde se puede ver toda la información de los préstamos, créditos , avales y garantías contraídas por sus clientes).